首次发布于2018年5月，本次修改于2019年8月
从2017年开始，我的理赔工作中出现了一个明显的变化：
1、医疗理赔的客户增多了，医疗发票金额越来越高。
2、重疾理赔的客户增多了，客户的年龄也越来越低。
3、死亡理赔的客户减少了，多数为心脑血管导致的。
今天从我实际申请的死亡理赔个案开始谈起，话题很沉重，但只有看清了，才能勇敢面对，积极应对。
我们每个人无法避免的一件事：就是死亡。
为了保护客户的隐私，我隐去了案例中的姓名、家庭背景做了修改，如有雷同，实属巧合，只请各位阅读者能从中领悟到保险的真谛。
从2017年1月1日到12月31日，一共4个死亡理赔，但其中3个是心脑血管疾病导致的，并且都发生得非常快：
1、客户女性32岁，头晕呕吐，服用感冒药，1天后昏厥，诊断脑出血，住院3天后死亡。
2、客户男性48岁，头痛难受，工作回家洗澡中昏厥，诊断为脑出血，急救室抢救 10小时后死亡。
3、客户男性61岁，长期高血压，头痛就医，次日昏迷， 急救车内死亡，无医院诊断。
我带着问题，开始了网上搜索，到底出现了什么问题？
《中国心血管病报告2017年》推算出：
中国目前的心血管患病人数为2.9亿人（中国总人口是14亿），有点恐怖，20.7%之多。
目前心脑血管疾病导致死亡的，占总死亡人数的40%多，
居死亡原因首位。
从统计的图表中可以看出， 生命在心脑血管疾病面前太脆弱了。
平均每5个死亡中，有2个是死于心脑血管疾病。
在谈癌色变的今天，我们疏忽了心脑血管的保护。
30年前经常看到报纸电视上说"日本在经济高速发展的同时，由于多度疲劳导致了大量的中青年人的过劳死"，那中国现在是怎么样一个状态呢？
《2015年中国企业运动健康白皮书》：
50%的职工有血脂异常、脂肪肝、肥胖、血压增高的状况；
47%的职工完全不运动或一周少于1次运动；
34%的职工一周运动时间少于10小时；
30%的职工工作中遇到过"情绪失控"情况；
26%的职工对目前的工作内容表示抗拒。
另有统计报告推算：
中国每年过劳死的人数估计达到60万人；
生活中有70%的中国人有过劳死危险；
白领人士亚健康比例高达76%；
真正严格意义上的健康人不足3%。
中国疾病年轻化已成为一个不争的事实。
再回过来看看我的理赔案例：
一、32岁女生，因为家庭不富裕，先生收入不高，生有一对儿女，为了家庭有一个美好的未来，省吃俭用，照顾年幼子女，伺候多病父母，每天打两份工，只为了早日拥有城市的一套住房。
五一期间头晕，以为只是感冒发烧，买了些感冒药，没想到一天后，口吐白沫，昏厥不醒，医院诊断为脑部大出血，住院治疗3天后即宣告死亡。
看着多病的父母、年幼的儿女、茫然的老公，办理完理赔后，我不知道这个家庭还能走多远。
我最近的回访记录是：外公已病故，子女由外婆抚养，孩子的教育金由亲属代管，家属希望能通过教育金保险来保护这份难得的教育金，但我已经无能为力了。
二、48岁爸爸，家境宽裕，太太普通办公室工作，女儿今年大四，爸爸多年奔波在职场，除了在微信上看到每年一次的家庭旅游之外，工作工作还是工作，只为了家庭能继续美好地生活下去。
女儿柔柔怯怯地描述说："爸爸每天只知道工作，身体不舒服从来不和家里人说，天气热喜欢回家马上冲个冷水澡，那天晚上8点多回家，就听到浴室里听到一声巨响，然后就120送医院，然后就在急救室内宣告死亡了，前后才10个多小时。"
看着家里精致的装修，柔弱无助的女儿，厨房奶奶劳作的身影，我知道这个家庭艰辛的生活开始了。
我最近的回访记录：妈妈已经恢复平静，女儿也已工作，妈妈在我这里给女儿买了份重大疾病保险和住院医疗保险，通过家里的巨变，相信了保险。
三、61岁的爷爷，是公司转给我的"孤儿保单"，长期的高血压病患者，前一天因头痛去医院就医，配药回家，第二天在家中昏厥，120急救车还没到医院就身故了。
儿子带着所有的理赔文件前来办理理赔，临走前索取了一份健康保险的资料，匆匆地走了，说："我也是一个孩子的爸爸了，我也经常觉得我很累，我不想让我的儿子面对我同样的遭遇。"
我最近的回访记录：谈了一次保险计划，以后就再也没有联系上，电话不接、或不回复微信，我们从此断了音讯。
百度百科：猝死（Sudden death，SD）
"猝死"是人类的最严重的疾病。患者，平时身体健康，在短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。"世界卫生组织认为该短时间是6小时之内。常见病因为心脑血管疾病。
百度百科：过劳死
"过劳死"是指在劳动过程中，劳动者的正常工作生活规律遭到破坏，体内疲劳蓄积向过劳状态转移，血压升高动脉硬化，出现致命的状态。
我不知道我的客户到底是属于"猝死"还是"过劳死"，但有一点是很明确的：他们都在心脑血管的疾病面前，快速死亡了。
导致猝死或过劳死的原因很多，归纳如下：
1、缺乏运动 （对策：运动半小时/天）
2、吸烟 （对策：戒烟，远离吸烟人群）
3、酗酒 （对策：戒酒，回避酒精文化）
4、心理压力大 （对策：调整情绪弱化压力）
5、饮食不合理 （对策：少油少盐多蔬果）
6、睡眠不足 （对策：早睡早起，保证睡眠）
7、工作强度大 （对策：寻找合适的工作）
如果自己有上述多条相符的，请及时纠正。
我们来到世界只有一次死的机会，请善用；
需要用生命交换价值的工作，请谨慎选择；
严于律己，不吸烟不酗酒，爱运动睡好觉；
祝愿每个人都能远离疾病，拥抱健康快乐！
曾经日本过劳死世界第一的称号，已经被中国获得，日本在2016年《预防过劳死白皮书》中提出：每周工作时间大于80小时为过劳死的认定标准。
日本把过劳死的原因归为"对工作的忠心耿耿"，我想中国可能是"对财富的孜孜以求"吧，但中国目前为止仍处于对过劳死不重视不预防的状态，实在令人堪忧。
此处省略无数社会精英英年早逝的新闻与案例。
风险发生后，个人商业保险公司如何理赔的呢？
保险产品的责任范围需明确：
一、不论是猝死还是过劳死，都不属于意外死亡，都属于疾病死亡，关于身故的理赔：
意外险不理赔，医疗险不理赔， 只有寿险才能理赔。
认为只需要拥有高额意外险的客户请反思。
二、因为猝死或过劳死产生的医疗费用，该费用需区分门诊医疗费用和住院医疗费用，由相对应的门诊医疗保险和住院医疗保险按合同约定来理赔。
在个人商业保险中，疾病的门诊保险产品很少，大多数为住院医疗保险，因住院产生的医疗费用属于理赔范围。
认为只需要门诊医疗险的客户请反思。
以我的三个案例来说明：
所有的意外险，三个人都不可以理赔。
所有的寿险，三个人都可以理赔。
关于住院医疗险： 32岁女生，住院的费用、住院前7天的门诊费用可以理赔；
48岁爸爸，急救室不属于住院，医疗费不可以理赔；
61岁爷爷，救护车内产生费用，最后未住院，不可以理赔。
保险不能阻止风险的发生，保险只能解决风险发生后的现金支付和现金管理的问题。
仔细看一下他们的理赔情况吧：
案例一：
32岁女生，2017年3月购买重大疾病保险15万保额附加意外险10万意外医疗1万，25年缴费，年保费4993元，同时购买住院医疗保险10万保额，年保费1090元，合计年保费6083元。
投保55天后，2017年5月因脑出血身故。 实际住院期间医疗费22940元。
5月26日申请理赔，6月12日完成理赔，理赔结果：
身故理赔15万；
住院费用因在等待期90天内产生，不理赔。
死者医疗费不是他们面对的大问题，家里的经济来源和经济的控制人没有了。
看看现在他们发生的事情：
理赔款暂由家属监管使用，不仅杯水车薪，还每天诚惶诚恐，谁来好好照顾年幼的孩子，支付孩子成长费用？
外婆已退休，父亲还健在，按现在的保险规定，是不能由外婆直接为孩子们购买保险的。即使违规投保了，当外婆身故时，保险合同依然会再变更父亲为投保人，投保人是有权撤销合同退保的。
关于外婆的保险诉求"希望能给两个孩子准备成长费用，并保证能使用在两个孩子身上"，目前是这个客户身故后的财富管理出现了问题。在事件发生后，再想通过保险来解决问题，我无能为力。
案例二：
48岁爸爸，2013年8月购买养老金保险无附加险，年保费12957元，20年缴，同时购买住院医疗保险10万保额，年保费1825元，合计保费14782元。
2018年8月因脑出血身故。急救室内抢救费用7457元。
8月7日申请理赔，8月8日结案，理赔结果：
身故理赔养老金保险总保费的120%加红利；
住院费用因未产生无理赔。
急救室费用为门诊费用，因客户没有住院，所以不属于合同指定门诊的保险利益，不理赔。
爸爸身故后，整个家庭的收入状况出现了变化，两次去都没看到妈妈的身影，一方面是因为女儿是受益人，由女儿来办理就可以了，另一方面可能是妈妈要忙于工作的原因吧，家里的开支现在要由妈妈来承担，一定压力很大。
女儿刚毕业，马上就忙着寻找工作，虽然年轻人本来就是应该如此的，但一个女生被迫就业，总有点楚楚可怜的味道，现在可能早就没有为理想喜好工作的念头了。
理赔款太少了，5年前爸爸购买时一再否定增加寿险的建议，现在多几十万或百万的理赔，女儿太太奶奶至少可以从容面对变故，可以不为了应付现阶段的家庭开支而担忧。
人生为了理想从事一份喜好的工作，真的是很重要的，可是现在必须让步。
我只能建议女儿多买一些健康类产品，她们目前的状况是家庭主要收入者身故后，现金支付出现了问题。
等到身故了，家人才发觉寿险对家庭成员是很重要的，还有什么用！
案例三：
61岁爷爷，1995年8月购买终身寿险1万保额无附加险，缴费终身，年保费702元，无其他保险合同，合计年保费702元。
2018年8月因心脏病身故。
9月21日申请理赔，理赔结果中秋节后9月27日出来：
身故理赔1万加红利7100元；
无医疗费用理赔。
这个客户了解不多，一个人当退休后，表面上已经完成了赚钱的家庭任务，人也走的快，的确没有给家人带来很多的医疗负担，我只能说，
每个人都是有价值的，如果我们能够用一份合同，告诉我们的后代，对他们的爱是深厚的，在理赔时他们是可以深刻地感受到的，只有通过一个真正能帮助到他们的数字。
现在1万加红利，合计约17000元，只是减轻了他们操办后事的费用而已，所以年轻人匆匆来匆匆去。
如果保险金额是100万，200万，甚至更高，相信每个人都会认真对待，并牢牢地记住父母对他们的爱，永生不忘。
这个客户虽然有终身寿险，因为保额太低，无法让家人看到保险的力量。
我来感叹一下：
我们大多数人都认为：身故是一件和我无关的事件，我只要好好地活在当下就可以了。
因为身故是一件我们任何人都无法避免的事情，也就是我们一定会身故。
假如我们生活中的每个人都是这样认为并这样去生活地话，"我"这个人就会成为"我"的父母或"我"的子女身故时的牺牲品。
因为身故这件事，不仅仅不可避免，同时我们都不知道什么时候会发生，会以什么形式发生，会造成多少的损失。
发生的时候，也许"我"只有几岁，也许"我"正在努力追寻着我的理想，也许"我"也日渐衰弱；"我"只能无力地接受事实。
发生的时候，也许"你"欠债累累，也许"你"为了存活耗尽了家中钱财，也许"你"只管当下；
每个"我"只能为“你”承担起“你”的后果。
在每个家庭中，"我"就是"你"，"你"就是"我"，只有每个"我"为家庭承担起了最大的责任，不让“我”成为家人的负担，每个"我"才会从家庭中获得最大的帮助和爱护。
而寿险（尤其是终身寿险）就可以帮助我们实现这个目标。
终身寿险是我们在这个世界上最后一笔可以获得的现金，
也许是用来支付孩子的教育费，
也许是用来支付住房的贷款，
也许是用来支付我的医疗费，
也许是用来支付后人继承遗产的税款，
也许是用来赡养父母的最后孝心......
因为我们的一个简单的投保签字，
从而获得了家人最温暖长久的记忆。
我再感叹一下：
我们很多人认为：
寿险的确很好，能帮助我实现我无法完成的家庭责任，我还年轻，身故离开我还很远，等几年后再考虑吧，我现在更重要的是买房买车供孩子读书。
看看我的三个案例，
哪个客户不是在"买房买车供孩子读书"的路上倒下的？
哪个家庭不是在家人的倒下后面临着走投无路的窘迫？
人生不是高铁时刻表，准时到达准时出发；
人生就像杂乱的迷宫，预先规划才能胜出。
迷宫的入口是"出生"，出口是"死亡"，
不看出口低头狂走迷宫的人，永远比不上
从出口到入口逆向寻找走出迷宫线路的人。
现在我把儿时百战不败的秘诀都告诉你了。
希望能帮助到你现在的决策。
寿险就是看清人生、逆向规划的最佳体现，
每个人都知道：有生就有死， 只是每个人的寿命长短不可预知而已， 同时死亡引发的问题，都大同小异， 只是我们中的很多人选择了"鸵鸟"策略。
何必在倒下的那一刻，才后悔 自己最亏欠的人是自己最爱的人呢？
那来看看寿险到底是什么：
寿险分为终身寿险和定期寿险
终身寿险是当被保险人任何时候身故时，保险公司将约定的保额给与受益人的保险合同，可以是分红的，也可以是不分红的。
定期寿险是当被保险人在约定期间内身故时，保险公司将约定的保额给与受益人的保险合同，如约定期间内没有身故，合同终止，没有满期金。
寿险首先是在身故时给付保险金，来帮助客户解决身故后的现金来源问题，以减少因身故导致的家庭收入损失。
其次寿险还有以下这些相对其他财产的优势：
寿险在债务税务处理的优势，中国的继承法规定，遗产的继承需先扣除税务和债务后再进行分割，同时规定保险死亡理赔款（投保人/被保险人同一人时）不计入遗产，即这笔现金可以规避被保险人的债务和税收问题。
寿险在婚姻财产处理的优势，中国的婚姻法规定，婚姻财产有约定的按约定处理，受益人得到的保险理赔款，是被保险人和投保人的指定给与，属于受益人的个人财产，不属于受益人的婚姻共同财产，财产属性清晰。
寿险在资产分配处理的优势，投保人/被保险人可以按实际的财产分配意愿，随时变更受益人和受益比例；保险合同的理赔只需受益人凭身份证明领取，保持了理赔的私密性和有效性；保险合同的理赔可以预先约定为分期领取，保证受益人的利益不被其他人任意侵害。
寿险在遗产税问题上的优势，目前因为中国还没有出台遗产税，一旦开征，一定会明确哪些保险理赔款可以获得遗产税的优惠，按基本的惯例，以死亡为理赔条件的中国境内的寿险一定会获得优惠，只要开征，寿险理赔款就会有相应的遗产税优惠，在优惠的同时，受益人也获得了一笔为被保险人的遗产纳税的税款来源。
我们也许在生活中伤害过自己的亲人，
我们也许因追逐美好生活疏忽了他们，
但当我们真的要离开这个世界的时候，
念念不忘的还是自己深深爱着的他们，
但他们真的也会永远记住我们的好呢？
如果我们留给他们是债务税务医疗费，
如果我们留给他们是财产纠纷诉讼费，
他们还是会依然爱我没有一丝怨恨吗？
寿险可以帮助我们去支付他们的账单，
帮助他们远离债务税务远离资产纠纷，
轻轻地擦拭掉我们曾经的伤害和疏忽，
让深爱的人永远记住我们对他们的好。
寿险，尤其是终身寿险能够做到这一点， 只取决于你是否愿意在健康的现在， 从自己的口袋里取出一部分现金， 为未来做出这个明智的人生决策。
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