朱古古说事：让生命珍贵，但不昂贵......高端医疗险

斯强投资

首次发布于2018年10月3日，第二次修改于2019年5月25日


医疗保险始终是我们人生中最重要的保险产品，今天我将接着上一篇文章详细和大家说说高端医疗保险的内容。
商业医疗保险根据客户的需求分为高端医疗保险和普通医疗保险，有关普通医疗保险方面的内容请详见上一篇文章。
但是关于基本概念还是要老生常谈，重复唠叨一下：医疗保险分为门诊医疗保险和住院医疗保险。保险公司把事故原因分为意外和疾病，意外为外来的、突发的、非本意的、非疾病原因导致的事件；疾病为非意外的原因导致的事件。
用粗暴简单的方法区分，是：意外是指本人身体以外的原因导致的事故；疾病是指本人身体内部的原因导致的事故；
当然为了严格地区分，保险合同上会列出很多除外责任，并把意外和疾病区分开来，详细可以看每个产品的条款定义。
由于意外导致的门诊，为意外门诊；对应门诊意外医疗保险；由于疾病导致的门诊，为疾病门诊；对应门诊疾病医疗保险；不论是意外还是疾病导致的住院，为住院；对应住院医疗保险。
“意外”没有等待期的限制，“疾病”则有等待期的限制。

一提到高端医疗保险，很多客户马上会想到保费一定很贵，会脱口而出不要不要。

但更有很多客户说：我去过几次医院后，我发觉我真的很需要"高端医疗"服务。

也许你会认同或反对我的文章观点；

也许你会无暇或讨厌我的啰里啰嗦；

所以先把我的结论描述一遍：

高端医疗保险买好了，发生保险事件时，保险公司就按合同理赔；没有买好，却发生事件了，你再认同我的观点，保险公司也不会给与一分钱的理赔！

通过高端医疗保险   

我们可以跳出中国医疗制度的怪圈，   
给自己多了一次愉快地求生的机会。   
医疗问题不是一个无法解决的问题，
只需在健康时购买足额的医疗保险。

医疗费，是一笔无法控制的不确定的支出，   
医疗保险费，是一笔可以控制的确定的支出，   
通过高端医疗保险提供的高额的全覆盖的服务，   
用小额的确定的支出化解高额的不确定的风险，
关键是享受到了"尊重"、"关怀"、"先进"的医疗服务，   
珍贵的生命，只因我们健康时的选择而变得不再昂贵。

现在开始慢慢地阐述我的想法：
我们先看看我们生病后可能出现的状况：



我们普通人如果不幸成了一个严重疾病的病人后，会经历哪些过程：一、身体不舒服或体检后，被告知可能得了某个疾病：1、是不是误诊了？再去几家大医院复查，希望是误诊；2、努力寻找相关疾病的医生和医院的人脉资源；3、网络上查询相关案例，恶补医学知识；4、谨慎开支，缩小活动范围；5、调整家庭成员生活安排；6、考虑工作是否要继续。
二、一旦疾病被基本确诊后：1、确定医院医生准备治疗；2、治疗成功的概率是多少？3、治疗的费用大概会多少？4、确认个人的资产有多少？5、提前安排家庭生活要事；6、停止工作，并交接完成。
三、治疗后，生命暂时保住了：1、治疗效果寻求评估；2、坚持复诊康复治疗；3、防止疾病再次复发；4、确认资产还剩多少；5、计划努力赚钱借钱；6、调整家庭生活要事。
但其实，对每个普通人来说，要独自面对这些事情，是很困难的，有时是很无助的。


我们普通人，在严重的疾病面前，归结为三个问题：
一、是否有一个可以信赖的医疗团队？
从平时的检查，到疾病的诊断，到疾病的治疗，到身体的康复，整个过程中，如果每个环节都需要个人自己去寻找医疗资源、去选择医疗方案、去坚持身体康复，太难为自己和自己的家人了，即使是医生本人也未必做得到。
我们需要一个可以值得信赖的医疗团队为我们的生命服务。
百度一定不是好方法，否则下一个“魏则西”可能就是我。
二、是否有足额的现金来支付医疗费用？
随着科学技术的进步，困扰医生和病人的问题，已经不仅仅是是否能医治好疾病，而更多的是：
医生是否能找到符合病人支付能力的医疗方案，病人是否能承担起治好疾病的医疗费。
费用成了横在医生和病人之间的鸿沟，通过存款已无法填补这道鸿沟，我们需要更多的现金来续命，除非选择放弃。
三、是否可以让家人生活依旧，不因为我而连累？
大多数人总是在末路时才想起自己最爱的人，有点晚了，我们很有可能留给最爱人的是一大堆无力解决的问题。
我们需要在清醒健康时，为衰老或疾病时的自己做好安排：比如一份合法的遗嘱、一份充足的保险、一份完整的家族信托
保险千万别等需要时，才发觉已经不能拥有了。
在疾病面前其实是很简单的，只需相信医生，支付费用，命大战胜疾病，命小早日解脱，
但在中国到底发生了什么，使得很多人不相信医生，同时也无力支付医疗费用了呢？



看看中国的健康统计白皮书，理论上中国的医疗市场，患者无数，需求强劲，前途无量：
中国2015年统计报告：
癌症新发病例430万，癌症死亡病例280万；心脑血管疾病导致死亡病例350万；高血压患者2.6亿，高血脂患者1.6亿，脑卒中患者1100万；糖尿病患者1.1亿，糖尿病前期1.5亿；慢性肾病患者1.1亿；风湿性疾病患者8000万；乙肝感染者8000万......
中国早已是个疾病患者大国，由于中国在禁烟控酒上、在环境污染管理上、在个人健康管理上的落后，以及社会老年化的快速来临，未来患者的数据仍将不断的增加，有巨量的病人，就一定有强盛的医疗需求。


中国的医疗资源正在成为极其稀缺的资源：
中国卫生和计划生育统计年鉴2012-2016：1、2015年共有医院27587家；其中三级医院东部11省998家，中西部21省1125家，三级医院占比7.7%，特别是北上广的三级医院早已是14亿全国人民的医院，结果是：
我们去的医院一定人满为患。
2、医院执业医师（含助理）304万人，每千人口医师数2.21人，本科以上31%；执业医师（不含助理）251万人，每千人口医师数1.82人，如果要减去那些不求上进的，真实数据真的很恐怖；中国合格医生严重不足的结果是：
我们生病时找不到可以信赖的人。
3、医院执业护士324万人，每千人口护士数2.36人；中国医护比1:1.07，三级医院1∶1.54，二级医院1∶1.46，国家的要求是1:2，国际标准是1:2.7。
而香港地区、日本、泰国、德国、英国等国的医护比为1：4以上；芬兰、挪威、加拿大等国家医护比1：6以上；
中国护士严重不足的结果是：
病人得不到应有的医疗照顾，体验差。
4、病床数533万张，公立医院的病床使用率是90.4%，即一年中只有35天是休息的，病床上有病人，就必须有服务的医护人员。
中国医院病床超负荷使用的结果是：
为病床服务的医生护士疲于奔命，极度劳累。






中国2015年的千人医生数量还不如2000年的国外发达国家。
医院不够，就建造医院；设备不够，就添置设备；药品不够，就采购药品；护士不够，就多招护士；医生不够，就培养医生。
现在中国有钱有人，怕什么！是否真的是这样呢？
建造医院是简单的事情，然而精密的医疗设备，都是进口的；然而有效的药品器材，都是进口的；但是护士辛劳低收入，没人愿意做；但是医生苦读苦钻研，一生还是苦。
医疗问题不是仅仅有钱就能解决的问题，还需要一大批能吃苦耐劳的优秀人才。


就说说中国年轻医生的培养之路吧：
中国的医学生是这样脑力熬出来的：5年本科，3年研究生，3年博士生，毕业已是30岁。
中国的临床医生是这样繁忙渡过的：手术室、病房、记录病历、写论文，医术成熟已是40岁。
然后还要面对各种过劳状态，和恐怖的患者攻击，
并且这还是一份类似终身的收入不高的医务工作合同，限制了个人发展的空间。
近10年的高考状元专业调查中，无一人选择医学。
一个没有优秀医生的医院，很难成为最好的医院；一个没有优秀年轻人进入的行业，未来发展艰难。
我想这不仅仅是钱能解决的问题，这是一个医疗制度的问题。一个好的医疗制度，能吸引优秀的人才进来，引导他们向善，不断创造奋进，就会有精密的设备、有效的治疗方案、和谐的医患关系，最后才是钱的问题。
这是目前中国最缺的，又是最难以改变的。



当中国出现的这些医疗现象，我们就见怪不怪了：
不论大病小病，全民直奔三甲医院，因为病人担心遇到庸医；门诊人山人海，辛辛苦苦排队半天，医生问诊五分钟下一个；住院床位没有，耐心等待喜获加床，签字付费住病房如逃难；护士快步如飞，医生谨慎善待病患，只为谋生但求熬到退休。
在中国，病人不相信医生，医生也不相信病人。没有一个人在体验了不愉快的服务后，还乐意支付费用的！相互厮杀，不断地处于一个严重的恶性循环之中。


每个人的生命只有一次，没有一个病人愿意接受“不被尊重”、“不被关怀”的医疗，很多人开始把触角伸向海外，不愿成为制度下的牺牲品，我们不能改变中国的医疗制度，也不想慢慢等待，幸好有钱，就开始自己去寻找适合自己的医疗方案。
于是就有了很多海外成功治疗的中国人案例，于是就有了很多协助海外就医的中介机构，于是就有了很多来中国设立分院的海外医院。
看看发达国家的各项癌症五年生存率是怎样的：






2015年癌症5年平均生存率统计数据对比：中国36.9%，美国66%，日本68.4%；英国73.1%，加拿大82.5%，法国76.6%。

再看看发达国家在医疗费支出上的情况是怎样的：

2015年统计，中国人均卫生医疗总费用2952元（约合美元450元），卫生总费用占GDP6.0%，世界发达国家平均约为9.3%，建议不低于8.6%。

经合组织 2013 年发布34个发达国家健康数据显示，排名前 10 的人均医疗支出最高的国家：
1. 美国，2. 挪威，3. 瑞士，4. 荷兰，5. 卢森堡，

6. 奥地利，7. 加拿大，8. 丹麦，9. 德国，10. 法国

在看看各国的医疗体系评价后的结果是怎样的：




目前英国伦敦的研究机构基于大量的调查数据，对比了104个维度的变量，研究并公布了全球医疗体系最发达的15个国家。其中一个重要的衡量标准就是该国人口的健康程度：
1、卢森堡 ，2、新加坡， 3、瑞士，4、日本，5、荷兰，6、瑞典，7、澳大利亚 ，8、以色列，9、德国，10、比利时，11、新西兰，12、挪威，13、法国，14、卡塔尔，15、加拿大。


权威医学期刊《柳叶刀》发布了2016年全球医疗可及性与质量（简称HAQ指数）排行榜，中国从2015年的全球第60位跃居2016年的第48位，排名上升12位。中国地区间的差异相对较大。按照省份进行的评估中，最高北京91.5分，而西藏仅48分。
此次排名基于对全球195个国家和地区的HAQ指数进行了比较，研究团队根据32种非绝症疾病的死亡率、这些疾病的医疗服务进步情况，推出了HAQ指数。


对每一个病人，从死神手里抢回健康的机会，永远是最有价值的。
从美国和日本关于治疗后病人5年生存率的统计，早期癌症和晚期癌症患者的结果还是有非常惊人的差异的。
越早获得正确有效的治疗，越有机会重获新生。
从各种数据来源，各类统计报告中，可以得出结论：目前世界上最好的医院、设备、药品、技术、医生团队都在海外发达国家，而病人只需一次飞行的时间，就可以一下子跨越中国和世界发达国家之间将近20年的医疗差距。
于是中国开启了浩浩荡荡的海外医疗大篇章。


我网上看了很多海外就医的案例，基本步骤是这样的：1、在国内无药可救了，把病人资料发送给自己中意的海外医院，海外医院研究后，回复是否接受该病人，并报价，病人接受报价，办理医疗签证。
2、病人自行前往到达医院，在医疗翻译陪同下，与医生在医院见面，环境宽松，安静舒适，医护人员态度柔和，针对病情耐心答疑解惑，开始身体各项检查。



3、医院提出针对病人的专项医疗方案，详细介绍并答疑解惑。
4、建立起以医生为核心的针对该病人的医疗团队，医护配合，关怀倍至。


5、治疗、复诊、修改针对性的治疗方案，期间医生依旧态度柔和、答疑解惑。
6、病人安心接受医生的治疗，有住在医院的，也有住在医院附近公寓的，直到疗程结束。


由于我的数据都源于网络，所以基本都是成功的案例，但我相信一定有很多病人客死他乡了，再先进的医疗技术，在疾病面前是不可能达到100%的治愈率，更何况中国的大多数病人是在国内拖延一段时间后，才来到境外治疗，所以理论上成功率会比当地人的成功率要低。
《三联生活周刊》跟踪报道后，是这样总结的：
到美国治疗癌症的中国人，走向了不同的命运。少数人在生命末期进入免疫疗法的试验组，体内癌细胞神奇消失；有些人找到了新药或者获得了新的治疗方案，癌症进展控制得不错；有的病人在美国的治疗不理想，无药可医黯然回国，甚至客死他乡。
到美国治疗癌症的病人，受益于新药的患者只占到17%。绝大多数患者都是受益于新的治疗方案，也是美国多学科会诊制度带给病人的好处。
但不论是什么结果，病人至少得到了有尊严有关爱的治疗，为一次生的希望做了最后一次的努力。
病人也解决了我文章开始提出的第一个问题：
是否有一个可以信赖的医疗团队？在这里他们找到了可以信赖的医疗团队。


以下是我从网络上搜集的资料以供参考：
美国的世界级权威医院：1.梅奥诊所（Mayo Clinic）2.哈佛大学医学院附属麻省总医院（Massachusetts General Hospital）3.MD安德森癌症中心（MD Anderson Cancer Center）4.纪念斯隆•凯特琳癌症中心（Memorial Sloan-Kettering Cancer Center）5.哈佛大学医学院附属波士顿儿童医院（Boston Children’s Hospital）6.克利夫兰医院（Cleveland Clinic）
日本的世界级权威医院：1.日本国立癌症研究中心医院2.日本榊原纪念医院3.日本东京女子医科大学附属医院4.顺天堂大学附属顺天堂医院5.癌症研究会有明医院6.国际医疗福祉大学三田医院
英国的世界级权威医院：1.皇家布朗普顿医院和哈尔菲尔德医院（Royal Brompton Hospital & Harefield NHS Foundation Trust）2.伦敦大学国王学院医院（King’s College Hospital）3.英国哈雷街医疗中心（The Harley Street Clinic）4.皇家马斯登医院（The Royal Marsden Hospital）5.惠灵顿医院（The Wellington Hospital）6.剑桥帕普沃思医院（Papworth Hospital）
德国的世界级权威医院：1.柏林大学附属（夏里特）医院2.德国慕尼黑质子治疗中心（RPTC）3.德国杜塞尔多夫骨关节疼痛治疗中心
新加坡的世界级权威医院：1.新加坡中央医院（SINGAPORE GENERAL HOSPITAL）2.新加坡国立医院（NATIONAL UNIVERSITU HOSPITAL）3.新加坡陈笃生医院（TAN TOCK SENG HOSPITAL）4.新加坡私立鹰阁医院（GLENEAGLES HOSPITAL）5.新加坡私立伊丽莎白医院（MOUNT ELIZABETH HOSPITAL）6.新加坡莱佛士医院（RAFFLES HOSPITAL）



据海外医疗机构统计，每年有超过3000名中国病人因癌症等重大疾病，前往美国、日本、英国、德国、新加坡等医疗成熟的国家接受治疗，其中七成以上为癌症。病人占床数已仅次于中东，位居第二，并有赶超之势。（3000相对于中国庞大的病人数量还是一个很小的数字）
去海外就医，是个很好的方法，但语言不通，信息不全，长途奔波，生活不适，费用巨大，这是一场关于生命的赌博，也是金钱的厮杀。




在海外医疗的案例中，一般只能去私立医院，仅仅医院账单少则50万美元，多则150万美元，对这个世界上的大多数人，这份账单都是及其沉重的，当地居民如相对应的医疗保险，还可应付，而中国病人几乎是没有医疗的。
中国的病人是在用现金支付医疗费。
在任何一个发达成熟的国家，用现金去支付高昂医疗费的家庭，最后都只有一个结果：一贫如洗。
所以高昂的医疗费用成了一道很难逾越的坎。


据2017年中国高端医疗服务行业分析报告：
中国家庭年收入100万以上的客户对医疗升级表现出强烈的需求，约有3000万到5000万的人口，并且每年都在快速增加，最后成功前往海外医疗的病人只有极少一部分，他们对高端医疗的渴望，造就了中国大批外资或合资私立医院的成立，公立医院特需服务的快速发展。
目前中国境内已有29个海外高端医疗机构品牌，其中11个品牌已采用连锁经营方式，如百汇、和睦家、日本森茂等，并已从集中在北京上海广州，扩散到中西部大城市。病人也已从大多数为外籍身份为主，转变为50%以上的病人为中国籍高收入人群。
一个可以信赖的医疗体系正在逐渐形成，就看你是否能接受。



境内高端医疗机构引进了先进的医疗技术、最新的设备药品、舒适的医疗服务，便捷的网络会诊，但医疗费用也比普通医疗高出了许多，特需门诊挂号费200-700元，住院床位费500-3000元，医疗费约为普通医疗的至少2倍以上，甚至有的和境外的医院收费几乎一致。
外籍病人在中国境内的高端医疗费用，他们是由医疗保险来支付的，中国籍病人在中国境内的高端医疗费用，社会医疗保险是不覆盖的，即还是需要用现金来支付所有的费用。
再重复一遍：
用现金来支付医疗费，在任何一个国家，都只有一个结果：一贫如洗，在中国也不例外。
如果我们没有可以覆盖海外医疗、和境内高端医疗的医疗保险，再先进的海外医疗、境内高端医疗，都只能是望钱兴叹。
病人的第二个问题：是否有足额的现金来支付医疗费用？始终困扰着每一个中国人，用现金来支付高端医疗的医疗费，又有几个家庭可以承受？
这就看我们是否愿意跳出原有社保医疗险的制度，自己给自己配置高端医疗保险，用高端医疗保险来支付高端医疗费用，现金只需支付高端医疗保险费，自己给自己建立起一个医疗自救系统。
第二个问题，也就马上解决了。一份高额的，覆盖全面的医疗保险，是这样的：


友邦推出了传世无忧II高端医疗保险，年度保额800万元，覆盖全球24小时服务的医疗机构、提供全球紧急救援、医院推荐、二次诊疗、预约就诊、医疗费直付功能服务等，一卡在手，医疗无忧。


投保客户只需在购买时确定：1、产品：是住院、还是门诊加住院、还是门诊加住院加牙科；2、地域：是全球含美国，还是全球不含美国；3、医院：是含昂贵医院，还是不含昂贵医院；4、起付线：是有起付线12800元，还是无起付线；5、身份：是有社保身份，还是无社保身份。
确定了保险服务的范围后，客户就确定了保费，然后只需每年支付保费，当需要医疗服务时，一通电话，无忧面对。



保险公司接到客户电话后，确定病情，提供就医建议，按客户需求，完成医院的预约。
客户按时前往预约医院，凭医疗服务卡就医。
治疗结束，由医院与保险公司结算，客户只需支付按合同约定由客户承担的医疗费用（如起付线金额）；
但客户如医院选择的是非直付医院，仍需先客户结算，医疗后与保险合同服务员联系完成理赔。
医生可以按病人实际状况提供最佳治疗方案，病人只需支付保险费，不必担忧医疗服务的费用，真正实现"有病可医"、让生命得到尊重，再贵的医疗保险费，都不会比医疗费贵，再贵的医疗费，都不会比生命的价值贵！

如30岁的客户，选择全球不含美国、含昂贵医院、有12800元起付线、有社保身份，年度保额800万：

住院计划：首年保费为5844元；

门诊加住院计划：首年保费为14645元。

高端医疗保险的保险费真的很贵吗？没有想象中的这么贵吧？比高端医疗服务的费用便宜很多了吧？
通过高端医疗保险跳出了中国医疗制度的怪圈，给自己多了一次生的机会。
医疗问题不是一个无法解决的问题，只需在健康时购买足额的医疗保险。
医疗费，是一笔无法控制的不确定的支出，医疗保险费，是一笔可以控制的确定的支出，通过高端医疗保险提供的高额的全覆盖的服务，用小额的确定的支出化解了高额的不确定的风险，关键是享受到了“尊重”、“关怀”、“先进”的医疗服务，珍贵的生命，只因我们健康时的选择而变得不再昂贵。



我希望通过高端医疗保险，能为在人生道路上全力以赴的你挡风遮雨，能让我们的生命得到本应有的优雅和从容。