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标题: 商业人身保险买对了吗 [打印本页]
作者: 斯强投资    时间: 2020-1-11 22:51
标题: 商业人身保险买对了吗

商业人身保险买对了吗
 2019年3月修改，2018年4月首次发布
目前我国的社会保障体系在逐渐地健全之中，但风险不等人，岁月不等人，所以个人商业人身保险已经成为最便捷的人身风险管理的工具。
为了客户方便理解和选择个人商业人身保险，我将其分类如下：意外险、健康险、寿险、年金保险四类。
大家可以根据自身和家庭实际情况，有针对性地挑选适合的商业保险。适合自己的，才是最好的！
人寿保险其实很简单，是我们自己把它弄复杂了，我们希望人寿保险既有保险保障的功能，又有资产增值的功能，更有灵活使用的功能，它不是全能的金融工具，它无法同时做到这三点！
人寿保险仅仅是当人身风险发生时，如遭遇意外、疾病、身故、生存风险（生活的底线）时，如何把损失降低到最低，个人和家庭安全度过难关的金融工具。
人生最大的风险是看不到一定会发生在每个人身上的风险，人生最大的悲哀是看到了风险却没有为此做好充足的准备。






人寿保险是人生中对现金管理的一个金融工具，所以在具有风险保障功能的基础上，同时具有资产管理的功能，在资产管理上，更多的是起到资产的安全与保全作用，从而实现减少损失，保留住现金资产的目的。

个人商业人身保险的具体种类有哪些
1.意外险意外风险虽然概率小，但无处不在，一旦发生，或是残疾、甚至身故，给个人和家庭造成极大的收入损失，加强意外保障极其有必要。
目前市面上的商业意外险也很简单，保费也便宜，千万不要被保费返还的意外险蒙圈了！
由于意外险的内容很简单，我在以后的介绍中将不再过多的说明。






2.健康险健康险，我分为医疗险和重大疾病保险。

社会环境的恶化，健康危机日渐暴露出来。医学技术的进步，疾病更容易被早期发现，疾病更容易被治疗，病人对医疗服务要求更高，随之医疗费用也大幅提高。
而在中国目前的社会保险，保障有限，无法给予全方位的呵护，所以需要在社会保险和单位团体医疗险的基础上购买合适的商业医疗保险。商业医疗保险必须包含社保目录外的住院费用、保额必须尽可能地高，当然能选择包含特需病房的费用、私立医院、海外就医的费用就更完美了。
永远记住：医疗险保费再高，也不会高过医疗费！没有一个病人会拒绝医疗保险，但每个人只有在健康时拥有了，才能在成为病人时使用！医疗险是每个人必须购买的保险，无论我们是否富有。
重大疾病保险，由于重大疾病在中国很容易摧毁一个家庭的经济，所以大家都很关注，同时重大疾病保险大都与同等保额的寿险组合在一起，即可以做到保额一定返还，所以大家都愿意购买，愿意把重大疾病保险当作发生重大疾病时医疗费用的补偿来购买。
我坚持认为重大疾病保险是对被保险人当发生指定重大疾病时收入损失的一种现金弥补，所以在拥有充足医疗险的前提下，需要适度购买重大疾病保险，以满足未来几年生活的基本支出为好。
健康保险不能阻止疾病的发生，但能在医疗费用产生时，帮助病人在保额内、在保障范围内支付，从而减少了病人的医疗费支出；但能在重大疾病发生时，给与病人一笔急用的现金，让病人能安心治疗，无需为基本生活而担忧。


3.寿险
寿险，分为终身寿险和定期寿险。
寿险即死亡就理赔，不死亡就不理赔的保险。


终身寿险保障一辈子，定期寿险仅保障约定期限内的死亡风险。
寿险是每个人如何兑现对于家庭责任与爱的承诺的终极解决方案，没有人可以逃避死亡，也没有人可以预测自己的寿命，同时由于现代家庭的债务变多了，国家对个人的税收变严了，寿险的优势就会凸显出来，所以寿险在现代社会已经变得越来越重要。
建议选择终身寿险，并尽可能长的缴费期限，和尽可能高的保额。关键要认真确定受益人，这比确定保费保额更重要。
定期寿险由于是消费型的产品，并只保障一定期限内的死亡风险，所以保费低，保障高，期限到合同终止。家庭责任重、债务高、经济结余少的客户，可以先买定期寿险，当家庭经济宽裕了，再尽快增加终身寿险。
以上医疗险、重大疾病保险、终身寿险、定期寿险，是通过少数人发生风险，多数人没有发生风险的方式来分摊风险的，所以健康是第一要素，有支付能力但没有健康的人未必可以购买，因此请必须及早在健康时购买。
意外、疾病、死亡发生的概率，对保险公司来说是有价值的，但对每一个个人来说，是没有意义的，对个人来说，只有发生与不发生，风险发生了，就是100%的发生，风险没有发生，就是0%的发生。
我们中的大多数人是某一天生病了，产生了医疗费，最后仙逝了，只有少数人是没有生病，没有医疗费，某一天直接仙逝了，没有人是没有生病，没有医疗费，然后永远死不了，所以必须及早清醒，及早为医疗和死亡做好充足的准备。




4.年金保险
年金保险是保险合同约定在指定的年龄，领取约定金额生存现金的保险，在家庭经济宽裕时，为将来准备好充足的现金，以备不时之需，可以作为自己的养老金，也可以作为孩子的教育金，也可以作为一笔不受外界干扰的现金储备，长寿已经成为了我们一个快乐的烦恼。

在投保年金保险时，以分红型或万能型或投连型产品为好，需按自己的经济状况和风险趋向来确定保险产品、缴费期限和保费。
为了充分享受保险公司长期稳健投资的盈利能力，中国预期寿命的不断上涨，建议选择终身的年金保险，通过长期持有来获得保险账户复利正增长的投资利益。
年金保险，需要在年轻时逐渐累积，才有这个人未来年金的缓慢流出，通过时间来化解这个人长寿的风险，没有现在的累积，就没有将来的流出！适度地放弃短期利益，以获得合理的长期利益。
年金保险好比我们看到一棵枝叶茂密的大树，希望自己也能拥有，那什么时候种植是最好的时候呢？
10年前，或者是今天！
要想拥有，必须及早地播种。



购买保险三要诀：1、先成人，后孩子2、先医疗，后寿险3、先保障，后收益


保险不是一个十全十美、包治百病的灵丹妙药，保险只是一个防范风险的金融工具，拿走担忧，留下幸福，让我们的生活不因风险的发生而改变，让我们生活得更美好！





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